カードローンは「お金を借りる」ということでネガティブなイメージを持ってる人がいます。そのためメリットよりもリスクのほうに目が行ってしまって、そればかり強調されてしまうきらいがあります。
一般的にカードローンのデメリットでよく言われるのは、金利が高い、返済期間が長くなれば支払い総額が増える、ほかローン審査で影響が出る、などです。
これはカードローンマイナス点として一般的に認知されていることですが、これらは誤解であるものもありますし、工夫次第で回避できるものもあります。
カードローンのリスクは利用方法の問題によることが多く、借り入れと返済状況をしっかり把握して自己管理すれば避けられるリスクもあります。
カードローンの金利は高いのか？
カードローンは金利が高いといわれることもあります。
確かに今の金利は一般的にマイカーローンが1～5％程度、住宅ローンは35年固定で1％前後です。これらの目的別ローンと比べカードローン金利は約3.5～1％程度であり、比較すると確かに金利は高めと言えます。
ですが、カードローンはその利便性や自由度の高さなどほかの目的別ローン商品と性質が異なります。カードローンの借り入れは目的を問わず自由に利用でき、借入利用枠内ならいつでも何度でも借りられます。目的別ローンとは全く違う点です。
返済額は毎月一定であり、毎月の収支に影響しにくいというメリットがあります。金利だけ比較して単にカードローンは良くない、とは言い切れません。
クレジットカード付帯のキャッシング機能などは金利が15％や1８％というものが一般的で、カードローンの金利の方が低く設定されている傾向にあります。
さらにカードローンはお金を借りることに特化したものであり、条件を満たすと一定期間の金利がゼロになるというサービスを提供してる会社もあれば、三井住友カードのゴールドローンのように、返済状況に応じ金利下がってくというものもあります。
こう考えてみると、カードローンの金利が高いとは一概には言えないということが分かります。
カードローンの返済総額を減らす工夫は？
カードローンの利息ですが、元金×金利÷365日で計算され、借入の日数が長くなり返済期間が延びると確かに支払い総額は増えます。
ですが、毎月の返済額を増額すると毎月のやりくりが苦しくなるケースもあり、そうなるとカードローンの利便性が失われてしまいます。
カードローンは毎月決めたられた日に決められた額返済する約定返済以外に、いつでも返済できる臨時返済といった返済法を用意しています。カードローンの利便性を生かして支払総額を抑えるためには、この臨時返済を利用するのが有効手段となります。
毎月の約定返済は家計に無理のない金額にして、臨時収入やボーナスがあったときや貯金で余裕ができたときに臨時返済して、借入残高を減らしていくようにしましょう。
これを繰り返すことで、約定返済のみで返済するよりも支払総額を減らせるのです。
カードローンの契約は、他のローンを組みたい時にその審査に影響するか？
すでにカードローンの契約があるからと言って他のローンの審査に通らない、ということは必ずしもありません。
ローン審査が通るかどうかは個人それぞれの与信や信用情報で決まります。
カードローンを利用していても与信内の収まっており、返済に延滞もなく複数社から借り入れていないなど利用状況が良ければ、他のローン審査にも通ります。
カードローンを提供している各社は審査結果の理由を通知せず、また審査基準も非公開ですが、申込者の収入が安定しており返済に問題ないかどうかを見ることは一般的に間違いないです。
住宅ローンを組もうとするときカードローンの借入が残高があるために審査が通らないと思ってる方も多いです。マイホームはもちろんですが、子供の教育に関わる費用についてのローンなどであれば、その審査に通るかどうかは大きい問題です。
カードローンの契約や借入残高が他の大きなローンの審査に影響しないか気になるのは当然ではあります。
どうしても気になるときには、契約中のカードローンの借り入れを全て返済して一旦解約するしかないと思います。
その際の返済に必要な額は貯蓄から工面するか、あるいは親類などから借りるのもやむを得ないでしょう。カードローンを解約したら、その状態で目的のローンに申し込みましょう。
審査が通ったあかつきに再度カードローンを申し込む、というのが良い方法だと思います。
このように、カードローンにあるネガティブなイメージは必ずしも正しいことばかりではないのです。
しっかりとした理解と工夫で、カードローンを便利かつ安全に利用できるようにしましょう。
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