生命保険のメリット
生命保険は、加入年齢にもよりますが、支払う保険料より大きい額の保険金を設定でき、万一の時も家族が何十年も生活できる生活費を確保するのが可能です。
相続税の非課税枠を利用して相続税対策も可能であり、保険金受取人指定することにより残したい家族に確実に残せます。
また生命保険の保険料は、それらを所得から控除可能な生命保険料控除が所得税、住民税にあります。課税所得（税金の対象となる所得）を減らすことが可能なわけですね。
生命保険のデメリット
生命保険のデメリットですが、加入時に決めた保険金額は基本的にいつ支払事由が発生しても変わらず、その間インフレなどによって貨幣価値が変わっていくと保証に不足が生じたりすることが考えられます。
必要に応じて契約内容を見直したり保険金が変動する保険を選んだりすることにより対応が可能です。
生命保険加入により安心できる保証を手にすることができますが、保険契約で定める保険料を当然払わなくてはなりません。デメリットということではありませんが、加入することで必要になるコストとなります。
貯蓄性の高い保険でも、その仕組み的に契約から短期で解約した時に受け取れる解約返戻金が払い込んだ保険料を下回ることがあるので、損しないために計画的に加入してください。
生命保険は、目的を明確化して加入することが重要！
生命保険選びの基本ですが、保険料を払って生命保険に加入する以上は、目的を明確化して加入したいものです。
自分のライフプラン上、将来的に経済的に困る方がいないかイメージしてみてください。同様にライフプラン上で困るときがないかどうかをイメージしてみましょう。
自分が亡くなったときの子供の大学費用、病気・怪我をしたときの治療費、要介護状態になったときの介護費など…。
万一の時に備える場合に必要な金額は、その時の生活費、公的保証額、私的な備えからおおよその必要額が計算でき、その不足分をまかなうものとして保険金は設定されるべきです。
万一の時の生活費補償としては、被保険者が勤労収入を得られる定年退職年齢までの設定にすることが多いですが、他にも自分の子供が独立するまで、自分が老齢年金を受給するまでなど、受取人が希望する具体的時期まで備えるのも重要です。
生命保険の主な種類と選び方
また生命保険商品は掛け捨て当て型、貯蓄型の保険があって、貯蓄型の代表例として個人年金保険などがありますが、終身保険などでも貯蓄性がある保険はあります。
保険を利用して貯蓄したい方は貯蓄型を選ぶと良く、貯蓄と保険を分け考えたい方は掛け捨て型を選びましょう。
生命保険商品は保険期間が終身〜100歳までのような超長期のものや、10〜20年間のような比較的短期のものがあります。また、保険金受取人は夫婦は配偶者、子供がいると配偶者もしくは子供などが一般的です。
繰り返しになりますが、安心できる生命保険を選ぶとき、適切な必要保証額が明確になっていることが大事です。公的制度の内容を理解して、万一の時の生活費を計算したうえで適切な必要保証額を明確にしましょう。
定期保険のメリット、デメリット
定期保険のメリットですが、一般的に同じ保険額で比較する場合、定期保険のほうが終身保険より保険料は安くなります。少なめの保険料で大きい保証を受けられるのが定期保険のメリットなのです。定期保険は期間定めがあり、生活環境変化、景気変動などに応じ保証内容を見直ししやすいです。必要な保障が生涯にわたり変わらないといったことは稀なのです。
一方でデメリットとしては、定期保険は更新を続ければ更新時の年齢が上がるため、保険料がだんだん高くなるという点が挙げられます。もしくは保険料が変わらなくても、保証内容が薄くなってくるというケースもあります。
定期保険は契約できる上限年齢が定められていることが一般的であり、年齢が上がれば保険が料高くなるのと合わせ、契約しづらくなります。
これらのメリット・デメリットをよく理解したうえで保険を考えるようにしましょう。
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